Een hypotheekmarkt die stilaan haar evenwicht hervindt
De Belgische kredietmarkt is in 2025 rustiger geworden. De Europese rente stabiliseerde, maar de concurrentie tussen banken is opnieuw voelbaar. Daardoor liggen de verschillen tussen aanbiedingen groter dan velen denken. Tegelijk is de hervorming van de registratierechten in Vlaanderen een belangrijk financieel voordeel voor wie dit jaar koopt. Of u nu op het punt staat te lenen, te herfinancieren of gewoon beter wilt begrijpen hoe de cijfers vandaag in elkaar zitten. Dit overzicht brengt u in enkele minuten helemaal bij.
1. Rente 2025: stabiel, maar het loont om te vergelijken
Volgens de Europese Centrale Bank bedroeg de gemiddelde rente op nieuwe woonkredieten in de eurozone 3,33% in augustus 2025. Dat cijfer bleef nagenoeg gelijk aan juli, toen de ECB nog 3,28% rapporteerde. In België zelf ligt de rente voor kort-vaste of variabele leningen (IRF ≤ 1 jaar) iets hoger, rond 4,12% (bron: Nationale Bank van België – MIR-statistiek, juli 2025). Wat betekent dat concreet?
- 3,33% = het eurozonegemiddelde voor nieuwe woonkredieten (mix van vaste en variabele formules)
- 4,12% = de Belgische reeks voor kort-vaste of variabele leningen
- Uw persoonlijke tarief hangt af van formule, looptijd, eigen inbreng en profiel
“De rente mag dan stabiel zijn, maar tussen banken blijven verschillen tot een halve procent mogelijk. Dat maakt vergelijken vandaag opnieuw interessant.”
2. Vlaanderen verlaagt registratierechten naar 2%
Sinds 1 januari 2025 betaalt u in Vlaanderen 2% registratierechten bij aankoop van uw enige en eigen woning. De datum van de notariële akte is bepalend, niet het compromis. Bij een woning van € 350.000 betaalt u nu € 7.000 in plaats van € 10.500 (het oude 3%-tarief). Dat is € 3.500 besparing op uw aankoop.
Checklist: komt u in aanmerking?
☐ U koopt als natuurlijke persoon (geen vennootschap)
☐ Het is uw enige woning (geen andere eigendom of bouwgrond)
☐ U gaat er binnen drie jaar officieel wonen
☐ De akte wordt verleden in 2025
Eén “nee” kan betekenen dat u niet onder het gunsttarief valt. Laat dit vooraf controleren, want één detail kan duizenden euro’s verschil maken.
3. De echte kostprijs van een lening
Naast de rente zijn er bijkomende vaste kosten. Volgens Notaris.be ziet dat er voor een hypothecair krediet van 250.000 euro zo uit:
| Kostensoort | Richtbedrag (indicatief) |
|---|---|
| Kredietakte: administratieve kost | € 596 |
| Uitgaven aan derden (notaris) | € 50 |
| Recht op geschriften | € 100 |
| Registratiebelasting | € 2.750 |
| Registratie forfait | € 100 |
| Ereloon | € 795 |
| Btw | € 325 |
| Hypotheekkosten | € 1.095 |
| Dossierkosten bank | € 350 |
| Schatting (indien vereist) | € 250 – € 400 |
| Gebruik steeds de officiële rekenmodule van Notaris.be voor uw persoonlijk dossier. |
4. Wat betekent dat voor uw maandlast?
Een lening van € 300.000 aan 3,30% vaste rente geeft u volgend resultaat:
| Looptijd | Maandlast | Totale interest |
|---|---|---|
| 15 jaar | ± € 2.108 | ± € 79.500 |
| 20 jaar | ± € 1.702 | ± € 108.500 |
| 30 jaar | ± € 1.305 | ± € 170.100 |
Berekening: annuïtair, nominale rente 3,30%, oktober 2025. Exclusief verzekeringen en bijkomende kosten.
Wie korter leent, bouwt sneller kapitaal op en spaart interest, maar betaalt meer per maand. Bij langere looptijden is de instap haalbaarder, al betaalt u uiteindelijk meer rente. Voor de meeste gezinnen ligt de gulden middenweg rond 20 à 25 jaar.
5. Uw woonlening herfinancieren: wanneer loont het?
Voor leningen uit 2023 of begin 2024, afgesloten aan 4% of meer, kan een herfinanciering opnieuw interessant zijn. Belangrijk: de besparing moet groter zijn dan de overstapkosten.
Wettelijke regels
- Wederbeleggingsvergoeding: maximaal drie maanden interest bij vervroegde terugbetaling
- Dossierkost bij eigen bank: maximaal € 175 (de helft van de € 350-plafondregel)
- Nieuwe hypotheekinschrijving is nodig bij overstap naar een andere bank (met notaris- en waarborgkosten)
Rekenvoorbeeld
- Huidige lening: € 250.000 aan 4,20%, 18 jaar resterend
- Nieuwe rente: 3,20%
- Overstapkosten: ± € 2.300
→ Besparing: ± € 85 per maand
→ Break-even: ± 27 maanden
Na iets meer dan twee jaar hebt u de kosten terugverdiend. Wie langer blijft, boekt netto winst.
Vuistregel: als uw nieuwe rente minstens 0,8% lager ligt en u nog minstens drie jaar blijft, is herfinanciering doorgaans de moeite waard.
6. Vaste of variabele rente: wat past bij uw profiel?
| Profiel | Formule | Waarom |
|---|---|---|
| Starter met beperkt budget | Vaste rente (20–30 jaar) | Zekerheid over maandlast |
| Gezin met stabiel inkomen | Vast 15–20 jaar of 3/3/3-variabel | Evenwicht tussen zekerheid en lagere instap |
| Verhuisplannen < 10 jaar | Kort-vast of variabel | Lagere startkost, beperkte horizon |
| Investeerder | Variabel of mix | Flexibel bij rentedaling |
Let op: een variabele rente start vaak lager, maar kan stijgen. Een tarief van 3,10% kan bij herziening oplopen tot ongeveer 5,10%. Vraag dus altijd een best-, neutral- en worst-case-simulatie aan voordat u beslist.
7. Praktische tips voor een lening in 2025
- Vergelijk samen met Kredietgids.be verschillende offertes met gelijke looptijd en rentevaste periode.
- Kijk naar het JKP (jaarlijks kostenpercentage), niet enkel naar de rente.
- Controleer of u in aanmerking komt voor 2% registratierechten.
- Laat herfinanciering vooraf doorrekenen, inclusief kosten.
- Vraag simulaties op 15, 20 en 30 jaar om uw ideale looptijd te bepalen.
- Werk met een volledig dossier, dat verhoogt uw kans op een scherper tarief.
8. Waarom kiezen voor Kredietgids.be
Bij Kredietgids.be vergelijkt u niet één bank, maar meerdere instellingen tegelijk.
Tijdens een gesprek ontvangt u:
- Verschillende scenario’s op maat (vast en variabel, 15 / 20 / 30 jaar)
- Een duidelijke break-evenanalyse bij herfinanciering
- Alle kosten transparant opgelijst (notaris, waarborg, dossier)
- Een persoonlijk rapport zonder weken te moeten wachten
- Advies online of in onze gespreksruimte
9. Onderneem actie
Wilt u weten wat u vandaag kunt besparen of wat uw maandlast wordt bij aankoop of herfinanciering? Vraag uw gratis gesprek aan en ontvang de besproken scenario’s met alle kosten inbegrepen.
👉 Start uw persoonlijke aanvraag
Veelgestelde vragen
Wat is de gemiddelde rente in 2025?
Tussen 3,28% en 3,33% voor vaste leningen (ECB – augustus 2025).
Kom ik automatisch in aanmerking voor 2% registratierechten?
Nee, enkel voor een enige eigen woning, akte in 2025, natuurlijke persoon en hoofdverblijfplaats binnen drie jaar.
Wanneer loont herfinanciering?
Als uw nieuwe rente minstens 0,8% lager ligt en u de kosten binnen twee à drie jaar terugverdient.
Is variabele rente risicovol?
Ze kan stijgen bij herziening. Vraag altijd een worst-case-berekening.
Samenvattend
De Belgische hypotheekmarkt heeft in 2025 haar evenwicht hervonden. De rente beweegt nauwelijks, maar de voordelen van 2% registratierechten en selectieve herfinanciering maken dit voor velen hét moment om hun dossier te optimaliseren. Met een heldere vergelijking via Kredietgids.be ziet u binnen 24 uur hoeveel u écht kunt besparen – zonder verborgen kosten of banktaal.
👉 Ontvang nu uw persoonlijke vergelijking